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房贷利率调整买房能省多少钱？
中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布通知，决定分阶段调整差别化住房信贷政策。符合条件的城市政府可自行决定，在2022年底前维持、降低或取消当地新增首次住房贷款的最低利率。
房贷利率调整买房能省多少钱？（房贷利率调整了，买房可以省多少钱）
目前，全国首套房贷款利率下限比贷款市场报价利率低20个基点。在此基础上，各城市政府按照“以城施策”原则，自主确定当地首套住房贷款最低利率，或允许利率在4.1%基础上进一步下调。
根据国家统计局发布的70个主要城市的数据，23个城市符合条件，包括天津、石家庄、大连、哈尔滨、武汉、贵阳、昆明、兰州、秦皇岛、包头、温州、安庆、泉州、济宁、宜昌、襄阳、岳阳、常德、湛江、桂林、北海、泸州和大理。
调整房贷利率购买贷款50万元，贷款30年可以节省2万元左右。因为根据中国人民银行2022年5月15日发布的《关于调整差差化住房信贷政策的通知》，对贷款购买普通自有住房的居民家庭，首套房商业个人住房贷款利率下限调整至不低于相应期限贷款市场报价利率20个基点。商业个人二套房住房贷款利率政策下限按照现行规定执行。根据2022年4月20日发布的lpr最新报价，5年以上lpr为4.6%。如果贷款金额为50万，贷款期限为30年，按等额还本付息估算，未来30年平均月供可减少60元左右，总利息可减少2万元左右。如果贷款金额为100万元，贷款期限为30年，按等额本息还款估算，按照目前404%的下限，每月还款5007.61元，利息总额为802700元，当年可节省约1425元，未来30年可节省4.28万元。
【12月LPR明年静观其变你能在抵押贷款上省多少钱】
新的贷款市场报价利率（LPR）如期发布。央行官网显示，2022年12月20日，1年LPR为3.65%，5年及以上LPR为4.3%，与此前持平。
值得注意的是，5年期LPR的定价也与所有买家的月供有关。由于大部分居民的房贷重定价日期为每年1月1日，据北京商报记者计算，在等额本息计算方法下，以北京地区贷款100万元25年为例，与2022年1月1日之前的房贷相比，2023年1月1日之后，首套月供的“房奴”可少还约204.18元。两套月供可少209.26元，一年可节省约2511元。
为什么LPR留在原地
12月20日，中国人民银行授权全国同业拆借中心公布，一年期LPR为3.65%，五年期LPR为4.3%。这两个类别都与之前的一致。上面的LPR在发布下一个LPR之前都是有效的。
最新LPR持平，符合市场预期。事实上，自8月LPR不对称下调以来，近几个月LPR报价一直“不变”，这主要与MLF等政策利率、资金利率快速上升以及市场波动给银行债务端带来压力有关，信贷需求不足导致净息差处于历史低位。LPR报价没有相应降低的空间。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华解释了诸多因素，“作为LPR的锚点，本月MLF利率不变，市场预期本月LPR维持不变;此外，近年来国内银行受宏观经济波动影响，持续从实体经济中获利，部分银行净息差和经营压力明显上升;考虑到各地稳定楼市政策措施仍有较大空间，需要继续引导各地用好政策空间。市场持续强化经济复苏前景，稳定楼市一揽子政策效果滞后，楼市有望触底企稳回升。”
中国民生银行（China Minsheng Bank）首席经济学家温彬补充说，12月12日，中国央行行长周小川F利率保持不变，主要是由于内部和外部因素的综合作用。一方面，尽管美国消费者价格指数连续第二个月高于预期下降，但美国联邦储备理事会（美联储，fed）分辨率和鲍威尔言语强硬，和利率预期的最终价值增加，2023年至少有75个基点的空间提高利率，短期内仍是一个特定的限制我们的政策利率的降低;另一方面，最近的措施来稳定经济增长，如防疫和房地产，不断加大调控力度，重要会议积极定调，提振市场信心。经济企稳的大趋势已经基本确立，在政策有效的观察期内，没有必要继续下调政策利率。
除了政策观察期的原因外，还有人提出了房贷利率再定价日效应。仲量联行大中华区首席经济学家兼研究主管庞溟在接受《北京商报》采访时表示，LPR的举动很可能与大多数住房抵押贷款的重新定价日期（每年1月1日）一致，而作为LPR报价基础的MLF利率在12月没有变化。“但总体来说，2023年，特别是2023年上半年住房按揭贷款利率下调的概率比较大。”庞溟说。
推动房地产市场早日复苏
由于5年以上的大部分贷款都是抵押贷款，因此利率下调受到了购房者的关注。根据央行的数据，今年以来LPR已在1月、5月和8月三次下调。
其中，1月份两个期限的LPR呈现不对称下降，1年期LPR下降10个基点至3.7%，5年期LPR下降5个基点至4.6%。5月，1年期LPR保持不变，但5年期LPR单独下调15个基点至4.45%;8月，1年期LPR下调5个基点至3.65%，5年期LPR下调15个基点至4.3%。
值得一提的是，由于大部分居民房贷重新定价日为每年的1月1日，因此以后一年的房贷利率水平，一般按照去年12月的五年期LPR报价。据北京商报记者粗略计算，今年5年LPR累计下降35个基点，假设购房者在等额本息计算下，按照基准计算，存量房贷利率发生变化即贷款100万元分25年，明年首套月供可少于204.18元，1年内可节省2450.16元;两套月供可少于209.26元，1年内可节省2511.12元。
在庞溟看来，仍有必要降低LPR，特别是5年期房贷利率优先下调和单独下调，以逐步降低增量和存量房贷利率和购房成本，满足并进一步释放居民需求，改善按揭贷款需求，提高居民购房意愿和能力，促进房地产市场销售，并推动房地产市场走势尽快复苏势头。
“如果要降低LPR，未来几个月降息是必要的，也是可能的。降息可以有效帮助商业银行减轻利息收入下降对资产端的压力。同时，近期存款利率进入新一轮下行趋势，这也有助于报价银行降低LPR的价格。庞溟说。
第一季度LPR下调仍有可能
同日，央行发布消息，为保持年末流动性稳定，人民银行于12月20日通过利率竞价方式实施1460亿元7天、14天逆回购，其中50亿元7天逆回购，1410亿元14天逆回购。利率保持不变，因为当日有20亿元逆回购到期，实现净发行1440亿元。
“近日，央行加大逆回购操作力度，以化解年底短期货币面扰动因素。整体来看，国内经济复苏前景较为乐观，价格总体温和可控，宏观政策环境友好，市场流动性保持合理充足，对股票和债券都有利。周茂华评论道。
事实上，最近采取了越来越多的政策来稳定经济。中央经济工作会议发出了稳定增长、扩大内需、提振信心的更强信号。业内人士认为，为进一步刺激信贷需求，激活主体活力，促进楼市复苏，有利于消费复苏，2023年LPR仍有下调空间。
在时间点上，温彬认为，考虑到明年年初银行面临“开门红”的任务，降低LPR可以有效拉动信贷力量较低的实物融资成本正在推动信贷扩张。同时，金融支持房地产“16”措施出台后，按揭贷款仍徘徊在低位，需要信贷政策的进一步配合，促进房地产销售和投资的复苏。因此，明年一季度LPR有可能下调，而5年以上期限的LPR下调对实体有更好的支撑是最有必要的。
同时，从银行息差的角度来看，住宅抵押贷款的重新定价日期通常是每年1月1日，这并不排除这样一种可能性，即报价银行将推迟到2023年第一季度的价格降低5年LPR为了保持年度资产收入，这不仅可以有效促进信贷增长，也给自己一个时间窗口进一步减少负债的成本，这是可行的。
温彬进一步表示，考虑到目前新增按揭贷款利率较低，多地首套住房贷款利率已降至4%以下，进入“三次”，部分地区住房贷款利率已达到历史低位。今年住宅抵押贷款持续疲软的一个重要原因是，由于现有和新抵押贷款之间的息差不断扩大（一些客户的息差为2.27%），抵押贷款违约率大幅上升。因此，除了降低期限在5年以上的LPR以促进住房市场复苏外，更重要的是通过降低存量房贷利率来进一步减轻住房消费者的负担，从而稳定居民的资产负债表，促进消费的复苏。
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